Когда выгоднее полис без ограничений?
Ответ редакции osago-raschet.ru. Цифры - по указанию Банка России № 6007-У, проверено 27.09.2026.
Полис без ограничений выгоднее, когда КБМ собственника, умноженный на КО 3,16, меньше произведения наибольшего КБМ и наибольшего КВС среди водителей, которых пришлось бы вписать. Так бывает, если у собственника высокий класс КБМ, а ездить будет молодой водитель или водитель с выплатами. Если наибольший КБМ в списке - у самого собственника, полис со списком не дороже.
Сравнить полис со списком и без ограничений Справочный расчёт по таблицам Банка России
Правило сравнения
- Посчитайте полис со спискомВозьмите наибольший коэффициент бонус-малус (КБМ) и наибольший коэффициент возраста и стажа (КВС) среди всех, кого нужно вписать, и перемножьте. Это могут быть разные люди.
- Посчитайте полис без ограниченийУмножьте КБМ собственника на коэффициент ограничения (КО) 3,16. КВС здесь не применяется.
- СравнитеДешевле вариант с меньшим произведением. Остальные коэффициенты - ТБ, КТ, КМ и КС - у двух полисов одинаковые.
- Учтите потолокПремия не может быть больше 3 × (ТБ × КТ). Если оба произведения, умноженные на КМ и КС, больше 3, оба полиса стоят одинаково - по потолку.
Пример, когда дешевле без ограничений
Собственник 45 лет с классом 10 (КБМ 0,63) хочет пустить за руль сына 19 лет без стажа: у сына КВС 2,27 и класс 3 с КБМ 1,17. Со списком в цену пойдут наибольший КБМ 1,17 и наибольший КВС 2,27. Без ограничений - КБМ собственника 0,63 и КО 3,16, и это произведение меньше.
- Прописка собственникаКазань, КТ 1,7
- Мощность123 л.с.
- Водители45 лет, стаж 20 лет, класс 10; 19 лет, стаж 0 лет, класс 3
ТБ 5 032 × КТ 1,7 × КБМ 1,17 × КВС 2,27 × КМ 1,4 = 31 807 ₽ → потолок 25 663 ₽
Сработал потолок: премия не может быть больше 3 × (ТБ × КТ).
- Прописка собственникаКазань, КТ 1,7
- Мощность123 л.с.
- Полисбез ограничения списка, КБМ собственника - класс 10
ТБ 5 032 × КТ 1,7 × КБМ 0,63 × КО 3,16 × КМ 1,4 = 23 842 ₽
Потолок срезал цену полиса со списком, но открытый полис всё равно дешевле.
Пример, когда дешевле со списком
Семья из двух водителей 40 и 42 лет, у обоих класс 7 и стаж больше 15 лет. Наибольшие КБМ 0,78 и КВС 0,91 дают небольшое произведение. Полис без ограничений с КБМ собственника 0,78 и КО 3,16 на такой машине упирается в потолок.
- Прописка собственникаКазань, КТ 1,7
- Мощность123 л.с.
- Водители40 лет, стаж 18 лет, класс 7; 42 года, стаж 20 лет, класс 7
ТБ 5 032 × КТ 1,7 × КБМ 0,78 × КВС 0,91 × КМ 1,4 = 8 501 ₽
Полис без ограничений для этой семьи стоил бы по потолку 3 × (ТБ × КТ), то есть намного дороже полиса со списком.
Когда ещё удобен полис без ограничений
- Машиной пользуются разные люди, и список часто меняется.
- Точно посчитать обе цены можно на странице «без ограничений»: калькулятор покажет разницу по типичной цене.
Если выбрали полис со списком
За руль садятся только вписанные водители. Иначе - штраф 500 ₽ по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ и право страховщика на регресс после ДТП.
Со списком или без ограничений: сравнение
Полис со списком считают по наибольшему КБМ и наибольшему КВС среди водителей, КО 1. Полис без ограничений - по КБМ собственника и КО 3,16, КВС не применяется. Дешевле вариант с меньшим произведением; потолок 3 × (ТБ × КТ) может срезать оба.
| Ситуация | Со списком: КБМ × КВС | Без ограничений: КБМ собственника × КО |
|---|---|---|
| Собственник 35 лет, стаж 10 лет, класс 3, ездит один | 1,17 × 0,94 = 1,1; 13 946 ₽ | 1,17 × 3,16 = 3,7; 27 173 ₽, потолок |
| Собственник 45 лет, стаж 20 лет, класс 13, ездит один | 0,46 × 0,91 = 0,42; 5 308 ₽ | 0,46 × 3,16 = 1,45; 18 433 ₽ |
| Собственник 45 лет, класс 10, и сын 19 лет без стажа, класс 3 | 1,17 × 2,27 = 2,66; 27 173 ₽, потолок | 0,63 × 3,16 = 1,99; 25 245 ₽ |
Связанные вопросы
- Что такое коэффициент КО? Коэффициент ограничения (КО) показывает, ограничен ли список водителей в полисе: со списком КО равен 1, без ограничений у физлица - 3,16. Значение 3,16 действует с 27 января 2025 года, раньше было 2,32. В полисе без ограничений коэффициент возраста и стажа (КВС) не применяется, а КБМ берут по собственнику.
- Чему равен КО без ограничений? Для физлица коэффициент ограничения (КО) полиса без ограничений равен 3,16 с 27 января 2025 года, до этого он был 2,32. Для полиса со списком водителей КО равен 1. Вместе с КО 3,16 в расчёт идёт КБМ собственника, а КВС не применяется.
- Применяется ли КВС в полисе без ограничений? Нет, в полисе без ограничения списка водителей коэффициент возраста и стажа (КВС) не применяется: вместо него действует коэффициент ограничения (КО) 3,16 для физлица. Коэффициент бонус-малус (КБМ) в таком полисе берут по собственнику машины. Возраст и стаж тех, кто садится за руль, на цену не влияют.
- Станет ли дешевле, если убрать молодого водителя? Обычно да: у молодого водителя самый высокий коэффициент возраста и стажа (КВС) - до 2,27 в 18 лет без стажа, а в полис со списком идёт именно наибольший КВС. Насколько подешевеет полис, зависит от того, чьи КБМ и КВС станут наибольшими без него, а если цена упиралась в потолок 3 × (ТБ × КТ), разница может оказаться меньше ожидаемой.
- Какой КБМ у неограниченного полиса? В полисе без ограничений применяют КБМ собственника машины: например, класс 13 даёт 0,46, а собственник без страховой истории получает класс 3 и 1,17. КВС в таком полисе не применяется, вместо него действует коэффициент ограничения КО 3,16.
Что посчитать и почитать
- Со списком или без ограничений Калькулятор считает оба варианта и показывает разницу
- Калькулятор ОСАГО Коридор цены по вашим данным: минимум, типично, максимум
- Таблицы коэффициентов ТБ, КТ, КБМ, КВС, КО, КМ, КС, КПр и КН в одном месте
- Ограниченный или неограниченный полис ОСАГО: что дешевле Полис без ограничений с КО 3,16 против списка водителей: правило сравнения по КБМ и КВС, таблица сценариев, потолок цены и риски невписанного водителя.
- Как снизить цену ОСАГО: законные способы с цифрами Какие коэффициенты реально снижают цену полиса: КБМ, список водителей, сезон, граница 150/151 л.с., открытый полис. Что не влияет и расчёт на примере.
Все вопросы об ОСАГО · Все статьи
Источники
- Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У - тарифы и коэффициенты ОСАГО
- Банк России - устанавливает тарифы ОСАГО
- КоАП РФ, статья 12.37 - штрафы, связанные с ОСАГО
- Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»
Сайт не страховая компания и не агент. Расчёты и информация на сайте справочные и могут содержать неточности: точную цену полиса называет страховщик.