Как мы считаем цену ОСАГО

Калькулятор перемножает базовую ставку и восемь коэффициентов из указания Банка России № 6007-У и показывает три цены полиса: минимум, типичную и максимум. На этой странице - вся методика: формула, правило для нескольких водителей, выбор между списком и полисом без ограничений, потолок цены, округление и то, чего калькулятор знать не может.

Формула и порядок множителей

Цена полиса ОСАГО для гражданина - произведение девяти множителей: базовой ставки (ТБ) и восьми коэффициентов.

Цена = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН × КПр

Базовую ставку и значения всех коэффициентов устанавливает Банк России указанием от 08.12.2021 № 6007-У. Страховщик выбирает только ставку внутри коридора; коэффициенты у всех страховщиков одинаковые.

Калькулятор перечисляет множители в таком порядке: сначала ставка и место регистрации собственника, потом водители (КБМ и КВС), потом тип полиса (КО), машина (КМ) и условия использования (КС, КН, КПр). На результат порядок не влияет: от перестановки множителей произведение не меняется, а округление происходит один раз в конце.

Множители коротко

Каждый множитель отвечает за одну вещь: ставка - за страховщика, коэффициенты - за собственника, водителей, машину и условия полиса.

В обычном полисе на год со списком водителей КО, КС, КН и КПр равны 1. Цену такого полиса определяют пять чисел: ТБ, КТ, КБМ, КВС и КМ.

Три цены: минимум, типичная, максимум

Калькулятор показывает три цены, потому что не знает, какую базовую ставку выберет страховщик. Минимум считается по нижней границе коридора, максимум - по верхней, типичная цена - по середине.

Ставки по категориям - минимум / середина / максимум:

• Легковая машина гражданина: 1 399 ₽ / 5 032 ₽ / 8 665 ₽.
• Такси: 1 267 ₽ / 9 693 ₽ / 18 119 ₽.
• Мотоцикл: 155 ₽ / 2 208 ₽ / 4 260 ₽.

Типичная ставка - середина коридора, округлённая до рубля. Это ориентир, а не средняя цена рынка: сайт не знает, какую ставку назначит конкретная страховая. Подробнее о коридоре - на странице «Тарифы ОСАГО».

Коэффициенты во всех трёх ценах одинаковые, меняется только ставка. Поэтому максимум больше минимума во столько же раз, во сколько верхняя граница коридора больше нижней: у легковой машины гражданина - в 6,2 раза. Это верно и тогда, когда срабатывает потолок: он тоже пропорционален ставке, и все три цены упираются в 3 × (ТБ × КТ) каждая при своей ставке.

Пример расчёта

Возьмём частый случай: собственник прописан в Москве, мощность машины 123 л.с., в полис вписан один водитель 35 лет со стажем 10 лет и классом 3.

• Прописка собственникаМосква, КТ 1,8
• Мощность123 л.с.
• Водитель35 лет, стаж 10 лет, класс 3

ТБ 5 032 × КТ 1,8 × КБМ 1,17 × КВС 0,94 × КМ 1,4 = 13 946 ₽

Минимум3 877 ₽

Типично13 946 ₽

Максимум24 015 ₽

Откуда взялся каждый коэффициент:

• КТ 1,8 - прописка собственника в Москве.
• КБМ 1,17 - класс 3.
• КВС 0,94 - возраст 35 лет и стаж 10 лет.
• КМ 1,4 - мощность 123 л.с., ступень «свыше 120 до 150 л.с. включительно».
• КО, КС, КН и КПр равны 1: список водителей, полис на год, без нарушений и без прицепа.

Типичная цена: 5 032 × 1,8 × 1,17 × 0,94 × 1,4 = 13 946,17 ₽. На экране - 13 946 ₽. Минимум - 3 877 ₽, максимум - 24 015 ₽.

Несколько водителей: два максимума

Если в полис вписаны несколько водителей, калькулятор берёт наибольший КБМ среди них и отдельно наибольший КВС. Эти два значения могут принадлежать разным людям.

• Прописка собственникаМосква, КТ 1,8
• Мощность123 л.с.
• Водители45 лет, стаж 20 лет, класс 2; 25 лет, стаж 4 года, класс 7

ТБ 5 032 × КТ 1,8 × КБМ 1,76 × КВС 1,09 × КМ 1,4 = 24 327 ₽

Минимум6 763 ₽

Типично24 327 ₽

Максимум41 890 ₽

Вдвоём полис стоит 24 327 ₽ - дороже, чем с любым из водителей по отдельности. КБМ 1,76 пришёл от водителя А, КВС 1,09 - от водителя Б. Ни у одного из них нет такой пары коэффициентов, но в цене они встречаются вместе.

В калькуляторе у карточек водителей появляются метки «определяет КБМ», «определяет КВС» или «определяет цену» - по ним видно, чей коэффициент попал в расчёт. Калькулятор принимает до пяти водителей.

Со списком или без ограничений

Полис со списком считают по произведению наибольшего КБМ и наибольшего КВС в списке. Полис без ограничений - по произведению КБМ собственника и КО 3,16; КВС в нём не применяют. Дешевле тот вариант, где произведение меньше. Потолок 3 × (ТБ × КТ) может срезать оба варианта.

Пример: собственник 45 лет с классом 10 (КБМ 0,63) и сын 19 лет без стажа (класс 3 - КБМ 1,17, КВС 2,27).

• Со списком: 1,17 × 2,27 = 2,66.
• Без ограничений: 0,63 × 3,16 = 1,99.

Полис без ограничений здесь дешевле, хотя 2,66 меньше 3,16. Сравнивать КВС с КО напрямую нельзя - важны полные произведения.

При 123 л.с. полис со списком упирается в потолок: без него типичная цена была бы 33 679 ₽, а с потолком - 27 173 ₽. Полис без ограничений в потолок не упирается и всё равно дешевле.

Сравнить оба варианта для своей семьи можно в калькуляторе на странице «С ограничением или без».

Потолок цены

Цена полиса не может быть больше 3 × (ТБ × КТ). Если применяется коэффициент нарушений (КН), потолок - 5 × (ТБ × КТ).

Потолок срабатывает, когда произведение всех коэффициентов, кроме ТБ и КТ, больше 3, а с КН - больше 5. Ставка страховщика и город на это не влияют: цена и потолок одинаково пропорциональны ТБ × КТ. Поэтому потолок срабатывает сразу на всех трёх ценах или ни на одной.

Где потолок срабатывает чаще всего

• Полис без ограничений. КО 3,16 × КБМ класса 3 (1,17) = 3,7 - уже больше 3. В полисе на год при мощности 121–150 л.с. потолок срабатывает у классов от М до 9, при мощности 51–70 л.с. - у классов от М до 4.
• Молодой водитель. У водителя 18 лет без стажа с классом 3 произведение КБМ × КВС = 2,66. Потолок срабатывает начиная со ступени мощности «свыше 100 до 120 л.с. включительно».
• Класс М. КБМ 3,92 больше 3 сам по себе. В полисе на год для машины мощнее 50 л.с. потолок срабатывает при любом возрасте и стаже водителя.

• Прописка собственникаМосква, КТ 1,8
• Мощность123 л.с.
• Полисбез ограничения списка, КБМ собственника - класс 3

ТБ 5 032 × КТ 1,8 × КБМ 1,17 × КО 3,16 × КМ 1,4 = 46 883 ₽ → потолок 27 173 ₽

Минимум7 555 ₽

Типично27 173 ₽

Максимум46 791 ₽

Сработал потолок: премия не может быть больше 3 × (ТБ × КТ).

Без потолка типичная цена в этом примере была бы 46 883 ₽, с потолком - 27 173 ₽. Потолок срезал 19 710 ₽.

Потолок при КН

С КН 1,5 потолок поднимается до 5 × (ТБ × КТ). Пример: Москва, 160 л.с., водитель 18 лет без стажа, класс 3, грубые нарушения. Произведение даёт 57 735 ₽, потолок - 45 288 ₽.

Когда потолок срабатывает, калькулятор пишет об этом под шкалой цены и показывает, каким был бы максимум без ограничения. Коротко о потолке - в вопросе «Какой потолок цены ОСАГО?».

Округление

Калькулятор перемножает все числа точно, в копейках, и округляет результат один раз - в самом конце. На экране цена показана в целых рублях: 50 копеек и больше округляются вверх, меньше 50 копеек - вниз.

Промежуточных округлений нет, поэтому порядок множителей не влияет даже на копейки. Пример точности: максимальная ставка 8 665 ₽, Санкт-Петербург (КТ 1,64), класс 3 (КБМ 1,17), мощность 121–150 л.с. (КМ 1,4), водитель 35 лет со стажем 3 года (КВС 1).

• Точное произведение: 8 665 × 1,64 × 1,17 × 1,4 = 23 276,9628 ₽.
• После округления до копеек: 23 276,96 ₽.
• На экране: 23 277 ₽.

Если округлять до рубля после каждого умножения, вышло бы 23 278 ₽ - на 1 ₽ больше. Поэтому калькулятор округляет только один раз и совпадает с точной формулой до копейки.

Редакция тарифов и обновления

Калькулятор считает по указанию Банка России от 08.12.2021 № 6007-У с изменениями: коридор базовой ставки - с 9 декабря 2025 года, КО 3,16 для полиса без ограничений у гражданина - с 27 января 2025 года (указание Банка России № 6949-У). Таблицы сверены 27.09.2026.

Каждая редакция тарифов хранится в калькуляторе вместе с датой начала действия. Калькулятор берёт ту редакцию, которая действует на дату расчёта. Когда Банк России меняет тарифы, редакция сайта добавляет новые таблицы и записывает изменение в журнал изменений. Дата сверки указана под заголовком страниц с расчётом.

Класс КБМ меняется не вместе с тарифами, а раз в год: 1 апреля, по данным автоматизированной информационной системы ОСАГО (АИС ОСАГО). Таблица классов при этом остаётся прежней - меняется класс конкретного водителя.

Типичная ставка - ориентир редакции. Сейчас это середина коридора. Если редакция уточнит ориентир, запись об этом появится в журнале изменений; формула расчёта от этого не меняется.

Чего калькулятор не знает

• Ставку конкретной страховой. Страховщик сам выбирает ТБ внутри коридора, поэтому калькулятор показывает коридор, а не одну цену.
• Ваш класс КБМ в АИС ОСАГО. Калькулятор берёт класс, который вы выбрали; если выбрано «Не знаю», - класс 3. Официальный класс можно проверить в личном кабинете Национальной страховой информационной системы (НСИС), вход через Госуслуги.
• Точную мощность машины. Мощность в л.с. берите из СТС или ПТС/ЭПТС: граница 150/151 л.с. меняет КМ с 1,4 на 1,6.
• Прописку собственника. КТ зависит от регистрации собственника, а не водителя. Выберите в калькуляторе город из паспорта собственника.
• Нарушения. КН калькулятор включает только по вашей отметке в разделе «Дополнительно».
• Другие виды полисов. Калькулятор не считает полисы организаций, грузовики, автобусы и зелёную карту.

Как проверить расчёт самому

1. Узнайте класс КБМ.Официальный класс - в личном кабинете НСИС. Прикинуть переход между классами можно в калькуляторе КБМ.
2. Найдите КТ.По прописке собственника - в таблице КТ. Если города нет в таблице, берите строку «Прочие города и населённые пункты» региона.
3. Определите КВС.По возрасту и стажу каждого водителя; возьмите наибольший. В полисе без ограничений КВС не нужен.
4. Найдите КМ.По мощности в л.с. из СТС или ПТС. Если мощность указана в кВт, разделите её на 0,7355.
5. Добавьте остальные коэффициенты.КО 3,16 - для полиса без ограничений, КС - если период использования меньше 10 месяцев, КПр - для мотоцикла с прицепом, КН - при грубых нарушениях.
6. Перемножьте и сравните с потолком.Умножьте ставку на все коэффициенты. Если произведение коэффициентов, кроме ТБ и КТ, больше 3, цена равна 3 × (ТБ × КТ).

Открыть калькулятор ОСАГО Калькулятор сделает все шаги сам и покажет каждый коэффициент.

Частые вопросы

Источники

• Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У - коридор базовой ставки, коэффициенты и порядок их применения
• Банк России - устанавливает тарифы ОСАГО
• Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»
• Национальная страховая информационная система (НСИС) - проверка класса КБМ и полиса

Сайт не страховая компания и не агент. Расчёты и информация на сайте справочные и могут содержать неточности: точную цену полиса называет страховщик.