Как снизить цену ОСАГО: законные способы с цифрами

Снизить цену ОСАГО можно только через множители формулы: класс КБМ 13 даёт 0,46 вместо 1,17 у новичка, полис на 6 месяцев - коэффициент сезонности 0,7, а мощность 150 л.с. вместо 151 - коэффициент мощности 1,4 вместо 1,6. Коэффициенты одинаковы у всех страховщиков, а сами страховщики различаются только базовой ставкой в коридоре 1 399–8 665 ₽. Ниже - все законные рычаги с расчётами и то, что на цену не влияет.

Коротко

Коэффициенты ОСАГО одинаковы у всех страховщиков: их задаёт указание Банка России № 6007-У.
Страховщик выбирает только базовую ставку в коридоре 1 399–8 665 ₽ - отсюда разница цен между компаниями.
Год без ДТП по вашей вине поднимает класс КБМ на ступень; пересчёт - 1 апреля.
Молодой водитель в списке поднимает КВС всего полиса: в 18 лет без стажа - 2,27.
Полис на 6 месяцев применяет КС 0,7, на 3 месяца - 0,5.
Марка, цвет машины и прописка водителя в таблицах Банка России не участвуют.

Что можно изменить, а что нет

Цена полиса - это базовая ставка (ТБ), умноженная на восемь коэффициентов. Часть из них зависит от ваших решений, часть - от обстоятельств, которые быстро не меняются. Таблица показывает, где у цены есть рычаги.

Множители цены и законные способы на них повлиять
Множитель	Диапазон	Как повлиять
ТБ - базовая ставка	1 399–8 665 ₽	сравнить предложения страховщиков
КБМ - бонус-малус	0,46–3,92	ездить без аварий, проверить класс в НСИС
КВС - возраст и стаж	0,83–2,27	не вписывать водителей, которые не ездят
КО - ограничение	1 или 3,16	сравнить полис со списком и без ограничений
КС - сезонность	0,5–1	выбрать период использования
КМ - мощность	0,6–1,6	учитывать ступени мощности при выборе машины
КТ - территория	0,68–2,34	зависит от прописки собственника, быстро не меняется
КН - нарушения	1 или 1,5	соблюдать условия страхования
КПр - прицеп	1 для легковой машины гражданина	не влияет, но отметка о прицепе нужна

Сначала проверьте потолок

Премия не может быть больше 3 × (ТБ × КТ). Если произведение коэффициентов выше 3, цена равна потолку, и снижение одного множителя может её не изменить, пока произведение не опустится ниже 3. Калькулятор пишет, когда потолок сработал.

Все рычаги на одном примере

Возьмём семью из Екатеринбурга (КТ 1,64) с машиной 150 л.с. В полис вписаны собственник 40 лет со стажем 15 лет и классом 5 и дочь 21 года со стажем 3 года и классом 4. В цену идут наибольший КБМ - 1 от дочери - и наибольший КВС - 1,65, тоже от дочери.

Исходный расчёт: собственник и дочь

Прописка собственникаЕкатеринбург, КТ 1,64
Мощность150 л.с.
Водители40 лет, стаж 15 лет, класс 5; 21 год, стаж 3 года, класс 4

ТБ 5 032 × КТ 1,64 × КВС 1,65 × КМ 1,4 = 19 063 ₽

Минимум5 300 ₽

Типично19 063 ₽

Максимум32 826 ₽

Что даёт каждый рычаг: типичная цена, Екатеринбург, 150 л.с.
Что меняем	Какие множители	Типичная цена	Разница
Исходный расчёт: собственник и дочь, 12 месяцев, 150 л.с.	-	19 063 ₽	-
Не вписывать дочь, если она не ездит на этой машине	КБМ 1 → 0,91, КВС 1,65 → 0,91	9 567 ₽	−9 496 ₽
Полис на 6 месяцев вместо года	КС 1 → 0,7	13 344 ₽	−5 719 ₽
Год без аварий: классы выросли, дочери исполнилось 22	КБМ 1 → 0,91, КВС 1,65 → 1,13	11 880 ₽	−7 183 ₽
Полис без ограничений	КО 1 → 3,16, КВС не применяется, КБМ собственника 0,91	24 757 ₽, потолок	+5 694 ₽
Та же машина, но 151 л.с.	КМ 1,4 → 1,6	21 787 ₽	+2 724 ₽
Без дочери и на 6 месяцев	КБМ, КВС и КС вместе	6 697 ₽	−12 366 ₽

Самый сильный рычаг в этом примере - состав водителей: без дочери полис стоит 9 567 ₽. Без дочери полис дешевле на 9 496 ₽, сезонный полис экономит 5 719 ₽, а год без аварий - 7 183 ₽. Лишний 1 л.с. сверх 150 обходится в 2 724 ₽ в год.

КБМ: скидка за годы без аварий

Коэффициент бонус-малус (КБМ) - скидка, которую нельзя купить: её дают только годы без страховых выплат по вашей вине. Класс растёт на ступень каждое 1 апреля. От класса 3 (1,17) до класса 13 (0,46) - 10 лет, и за это время множитель снижается в 2,5 раза.

Если бы собственник из примера ездил один, цена зависела бы от его класса так:

класс 3 (КБМ 1,17) - 12 301 ₽;
класс 5 (КБМ 0,91) - 9 567 ₽;
класс 8 (КБМ 0,74) - 7 780 ₽;
класс 10 (КБМ 0,63) - 6 624 ₽;
класс 13 (КБМ 0,46) - 4 836 ₽.

Одна выплата по вашей вине отбрасывает класс назад: из класса 13 - сразу в класс 7 (0,78). Поэтому скидку по КБМ легко потерять: одна авария по вашей вине стоит нескольких лет аккуратной езды.

Проверьте, что класс в базе правильный: иногда он хуже, чем должен быть по таблице переходов. Как это сделать - в статьях «Как проверить КБМ» и «Как восстановить КБМ».

Список водителей: только те, кто ездит

В полисе со списком в цену идут наибольший КБМ и отдельно наибольший коэффициент возраста и стажа (КВС) среди вписанных. Один молодой или аварийный водитель поднимает цену для всех. Вписывать стоит только тех, кто действительно садится за руль этой машины.

Тот же полис без дочери

Прописка собственникаЕкатеринбург, КТ 1,64
Мощность150 л.с.
Водитель40 лет, стаж 15 лет, класс 5

ТБ 5 032 × КТ 1,64 × КБМ 0,91 × КВС 0,91 × КМ 1,4 = 9 567 ₽

Минимум2 660 ₽

Типично9 567 ₽

Максимум16 475 ₽

Без дочери типичная цена ниже на 9 496 ₽. Добавление опытного водителя с классом и КВС не хуже уже вписанных цену не меняет: в формулу идут только наибольшие значения.

Экономия не должна стать нарушением

Если за руль садится человек не из списка, это штраф 500 ₽ по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ. А при ДТП по его вине страховщик выплатит потерпевшим и вправе потребовать эту сумму с виновника - это регресс.

Список или без ограничений

Полис без ограничения списка водителей считают с коэффициентом ограничения (КО) 3,16, без КВС и с КБМ собственника. Полис со списком - с КО 1, наибольшим КБМ и наибольшим КВС. Дешевле тот вариант, где произведение коэффициентов меньше.

Для семьи из примера открытый полис дороже списка на 5 694 ₽: КБМ собственника 0,91 × КО 3,16 больше, чем наибольший КБМ × наибольший КВС в списке.

Открытый полис выигрывает, когда у собственника высокий класс, а в список пришлось бы вписать водителя без стажа. Разбор с таблицей сценариев - в статье «Ограниченный или неограниченный полис», а сравнить свои варианты можно на странице «Со списком или без ограничений».

Сезонный полис: платите за нужные месяцы

Если машиной пользуются не весь год, в полисе указывают период использования. Коэффициент сезонности (КС) на 3 месяца - 0,5, на 6 месяцев - 0,7, с 10 месяцев - 1. Полис на полгода обходится на 30% дешевле годового, если не срабатывает потолок.

Собственник из примера один в полисе: цена по периоду использования
Период	КС	Типичная цена
3 мес.	0,5	4 784 ₽
4 мес.	0,6	5 740 ₽
5 мес.	0,65	6 219 ₽
6 мес.	0,7	6 697 ₽
7 мес.	0,8	7 654 ₽
8 мес.	0,9	8 611 ₽
9 мес.	0,95	9 089 ₽
10–12 мес.	1	9 567 ₽

Ездить вне указанных месяцев нельзя: это штраф 500 ₽ по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ, а при ДТП в такой период страховщик вправе взыскать выплату с виновника. Подробно о сезонном полисе - в статье «Сезонный полис», а посчитать свой вариант можно на странице «Сезонный полис ОСАГО».

Мощность: граница 150 и 151 л.с.

Коэффициент мощности (КМ) берут по лошадиным силам из СТС или ПТС. Шкала ступенчатая: внутри ступени цена одинаковая, а на границе прыгает. Самая известная граница - 150 и 151 л.с.: КМ 1,4 против 1,6.

Собственник из примера один в полисе: цена на верхней границе каждой ступени
Ступень мощности	КМ	Пример	Типичная цена
до 50 л.с. включительно	0,6	50 л.с.	4 100 ₽
свыше 50 до 70 л.с. включительно	1	70 л.с.	6 834 ₽
свыше 70 до 100 л.с. включительно	1,1	100 л.с.	7 517 ₽
свыше 100 до 120 л.с. включительно	1,2	120 л.с.	8 201 ₽
свыше 120 до 150 л.с. включительно	1,4	150 л.с.	9 567 ₽
свыше 150 л.с.	1,6	151 л.с.	10 934 ₽

Разница между 150 и 151 л.с. для этого водителя - 1 367 ₽ в год. Это стоит учитывать при выборе машины или комплектации. Если в документах мощность в киловаттах, переведите её: л.с. = кВт ÷ 0,7355. Перевод и ступени - на странице «Мощность и КМ».

Указывать мощность ниже, чем в СТС или ПТС, нельзя. Ложные сведения, из-за которых премия оказалась ниже, дают страховщику право регресса после ДТП.

Прописка собственника и КТ

Территориальный коэффициент (КТ) зависит от прописки собственника машины, а не водителя и не места, где машина стоит. Полис при этом действует по всей России. В Москве КТ равен 1,8, в Московской области за пределами городов из таблицы - 1,56, в Казани - 1,7, в Новосибирске - 2,34.

Если собственник переехал и сменил регистрацию, при следующей покупке полиса КТ возьмут по новому адресу. Переоформлять машину на другого человека только ради КТ мы не советуем: смена собственника - это юридическая сделка со своими последствиями, а не настройка полиса.

Подробно о КТ и строке «прочие города» - в статье «Территориальный коэффициент».

Что на цену не влияет

Марка, модель и цвет. Их нет в таблицах Банка России; машина влияет на расчёт через мощность - КМ.
Прописка водителя. КТ берут по собственнику машины.
Место стоянки. Город, где машина ездит или стоит, КТ не меняет.
Способ покупки. Электронный полис на сайте страховщика и через агрегатор считают по одним и тем же коэффициентам.
Число водителей само по себе. Важны только наибольшие КБМ и КВС: опытный водитель с хорошим классом цену не поднимает.
Прицеп к легковой машине гражданина. КПр равен 1, но отметка о прицепе в полисе нужна.

Порядок действий перед покупкой

Проверьте классы КБМКаждый водитель смотрит свой класс в личном кабинете НСИС, вход через Госуслуги.
Решите, кого вписыватьТолько тех, кто действительно садится за руль этой машины.
Сравните список и открытый полисКалькулятор показывает обе цены и отмечает, какая ниже.
Выберите период использованияЕсли машина нужна не весь год, посчитайте сезонный полис.
Сверьте мощностьЛошадиные силы - из СТС или ПТС, без округлений.
Сравните страховщиковКоэффициенты у всех одинаковые, разница - в базовой ставке.

Все шаги, кроме последнего, можно пройти в калькуляторе ОСАГО: он покажет коридор цены и подсветит множитель, который сильнее всего её поднимает.

Частые вопросы

Как законно снизить цену ОСАГО?

Через множители формулы: ездить без аварий (КБМ), не вписывать лишних водителей (КВС и КБМ), выбрать сезонный полис (КС), сравнить полис со списком и без ограничений (КО) и предложения страховщиков (базовая ставка).

Можно ли снизить КБМ быстрее, чем на класс в год?

Нет. Класс пересчитывают раз в год, 1 апреля, и без выплат он растёт на одну ступень. Быстрее можно только исправить ошибку, если класс в базе посчитан неверно.

Станет ли полис дешевле, если убрать молодого водителя?

Да, если именно он задаёт наибольший КВС или КБМ. В примере из статьи полис без дочери 21 года стоит 9 567 ₽ вместо 19 063 ₽.

Влияет ли марка машины на цену ОСАГО?

В таблицах Банка России марки нет. Машина влияет на расчёт через мощность (КМ), а базовую ставку в коридоре 1 399–8 665 ₽ выбирает страховщик.

Выгодно ли оформлять ОСАГО на 6 месяцев?

КС на 6 месяцев - 0,7, то есть полис на 30% дешевле годового, если потолок не срабатывает. Ездить вне выбранных месяцев нельзя: штраф 500 ₽ и регресс при ДТП.

Можно ли указать меньшую мощность, чтобы сэкономить?

Нет. Мощность берут из СТС или ПТС. Ложные сведения, из-за которых премия оказалась ниже, дают страховщику право регресса после ДТП.

Влияет ли прописка водителя на цену?

Нет. КТ берут по прописке собственника машины, а не водителя и не места, где машина стоит.

Что посчитать и почитать

Источники

Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У - коэффициенты, коридор ТБ и потолок цены
Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» - регресс - статья 14
КоАП РФ, статья 12.37 - штрафы за водителя не из списка и езду вне сезона
Национальная страховая информационная система (НСИС) - проверка КБМ

Сайт не страховая компания и не агент. Расчёты и информация на сайте справочные и могут содержать неточности: точную цену полиса называет страховщик.