Ограниченный или неограниченный полис ОСАГО: что дешевле
Редакция osago-raschet.ru. Цифры - по указанию Банка России № 6007-У, проверено 27.09.2026.
Полис без ограничения списка водителей считают с коэффициентом ограничения (КО) 3,16 - он действует для граждан с 27 января 2025 года, а в полисе со списком КО равен 1. Зато в открытом полисе не применяется КВС и берётся КБМ собственника. Поэтому выбор решает одно сравнение: наибольший КБМ × наибольший КВС в списке против КБМ собственника × 3,16.
Чем отличаются два вида полиса
Полис ОСАГО бывает двух видов. В полис со списком вписывают конкретных водителей, и управлять машиной могут только они. В полис без ограничений водителей не вписывают: за руль может сесть любой человек с водительским удостоверением нужной категории.
| Параметр | Со списком водителей | Без ограничений |
|---|---|---|
| Кто может управлять | только вписанные водители, до пяти человек | любой водитель с правами нужной категории |
| Коэффициент ограничения (КО) | 1 | 3,16 |
| Коэффициент бонус-малус (КБМ) | наибольший среди вписанных | КБМ собственника машины |
| Коэффициент возраста и стажа (КВС) | наибольший среди вписанных | не применяется |
| За рулём человек не из списка | штраф 500 ₽, при ДТП - регресс | такой ситуации нет |
Остальные множители - базовая ставка, территориальный коэффициент (КТ), коэффициент мощности (КМ) и коэффициент сезонности (КС) - в обоих вариантах одинаковые. Поэтому сравнивать нужно только КБМ, КВС и КО.
Правило сравнения
Полис со списком считается по произведению наибольшего КБМ и наибольшего КВС среди вписанных водителей. Полис без ограничений - по произведению КБМ собственника и КО 3,16, КВС в нём не применяется. Дешевле тот вариант, где произведение меньше.
Пример. Собственник 45 лет с классом 10 (0,63) хочет вписать сына 19 лет без стажа: КВС 2,27, класс 3 (1,17). Со списком: наибольший КБМ 1,17 × наибольший КВС 2,27 = 2,66. Без ограничений: КБМ собственника 0,63 × КО 3,16 = 1,99. Второе произведение меньше, поэтому полис без ограничений дешевле - хотя 2,66 меньше 3,16.
Частая ошибка
Сравнивать список с числом 3,16 напрямую неверно: КО умножается на КБМ собственника. При классе собственника 13 порог - 0,46 × 3,16 = 1,45, при классе 3 - 1,17 × 3,16 = 3,7.
| Класс собственника | КБМ | КБМ × КО |
|---|---|---|
| Класс 3 | 1,17 | 3,7 |
| Класс 4 | 1 | 3,16 |
| Класс 5 | 0,91 | 2,88 |
| Класс 6 | 0,83 | 2,62 |
| Класс 8 | 0,74 | 2,34 |
| Класс 10 | 0,63 | 1,99 |
| Класс 13 | 0,46 | 1,45 |
Если наибольший КБМ × наибольший КВС в вашем списке больше числа из правой колонки, полис без ограничений выйдет дешевле. Если меньше - дешевле список. Последнее слово остаётся за потолком цены.
Как потолок уравнивает варианты
Премия ОСАГО не может быть больше 3 × (ТБ × КТ), и этот потолок действует для обоих вариантов. Если произведение всех коэффициентов больше 3 и в полисе со списком, и в полисе без ограничений, оба упираются в одну и ту же сумму.
Пример: машина 123 л.с., собственник прописан в Казани. Собственник 35 лет с классом 3 и брат 22 лет без стажа, тоже класс 3. Со списком выходит 25 663 ₽, без ограничений - тоже 25 663 ₽: обе цены срезал потолок. В такой ситуации выбирают по удобству, а не по цене: открытый полис разрешает садиться за руль любому водителю с правами.
Потолок срабатывает, когда совпадают высокие коэффициенты: например, мощная машина и водитель с высоким КБМ или КВС. Подробно о пределе цены - в статье «Как считается цена ОСАГО».
Таблица сценариев
Мы посчитали семь типичных ситуаций для машины 98 л.с. с пропиской собственника в Москве (КТ 1,8). Водители без стажа - с классом 3, у остальных стаж от 5 лет. Во второй колонке - произведение, которое решает выбор: для списка - наибольший КБМ × наибольший КВС, для открытого полиса - КБМ собственника × КО. Цены - типичные, по середине коридора базовой ставки.
| Сценарий | Список против открытого | Со списком | Без ограничений | Дешевле |
|---|---|---|---|---|
| 1. Один водитель 35 лет, класс 3 | 1,1 против 3,7 | 10 958 ₽ | 27 173 ₽, потолок | со списком |
| 2. Супруги 45 и 40 лет, классы 10 и 6 | 0,76 против 1,99 | 7 525 ₽ | 19 835 ₽ | со списком |
| 3. Собственник с классом 10 и сын 19 лет без стажа | 2,66 против 1,99 | 26 462 ₽ | 19 835 ₽ | без ограничений |
| 4. Собственник с классом 13 и дочь 18 лет без стажа | 2,66 против 1,45 | 26 462 ₽ | 14 483 ₽ | без ограничений |
| 5. Собственник с классом 3 и брат 22 лет без стажа | 2,2 против 3,7 | 21 915 ₽ | 27 173 ₽, потолок | со списком |
| 6. Один водитель 40 лет после ДТП, класс 1 | 2,05 против 7,11 | 20 400 ₽ | 27 173 ₽, потолок | со списком |
| 7. Собственник с классом 13 и друг 25 лет с классом 5 | 0,98 против 1,45 | 9 792 ₽ | 14 483 ₽ | со списком |
Полис без ограничений дешевле в сценариях 3 и 4: у собственника высокий класс, а в списке оказался бы водитель без стажа с высоким КВС. В остальных сценариях выгоднее список.
Когда выгоднее без ограничений
- У собственника высокий класс КБМ, а в список пришлось бы вписать водителя с высоким КВС - например, молодого без стажа.
- Машиной пользуются больше пяти человек: в полис со списком можно вписать не больше пяти водителей.
- Водители часто меняются, и заранее неизвестно, кто сядет за руль.
Вот как выглядит пример с собственником и сыном в калькуляторе. Машина - 98 л.с., собственник прописан в Москве.
- Прописка собственникаМосква, КТ 1,8
- Мощность98 л.с.
- Водители45 лет, стаж 20 лет, класс 10; 19 лет, стаж 0 лет, класс 3
ТБ 5 032 × КТ 1,8 × КБМ 1,17 × КВС 2,27 × КМ 1,1 = 26 462 ₽
- Прописка собственникаМосква, КТ 1,8
- Мощность98 л.с.
- Полисбез ограничения списка, КБМ собственника - класс 10
ТБ 5 032 × КТ 1,8 × КБМ 0,63 × КО 3,16 × КМ 1,1 = 19 835 ₽
Полис без ограничений здесь дешевле на 6 627 ₽ по типичной цене.
Когда дешевле полис со списком
- Всем водителям 22 года или больше, и у каждого стаж от 3 лет: их КВС не выше 1,13.
- У собственника класс 3 или ниже: порог открытого полиса - 1,17 × 3,16 = 3,7 и выше, и список дешевле, пока произведение КБМ × КВС в нём меньше этого числа.
- В полис вписаны один-два опытных водителя без аварий.
Если у всех вписанных водителей класс 4 и выше, возраст от 22 лет и стаж от 3 лет, список всегда дешевле: их КБМ × КВС не больше 1,13, а порог открытого полиса не опускается ниже 1,45. Открытый полис стоит проверить, когда в семье появился водитель без стажа или с аварией, а у собственника высокий класс.
Риски невписанного водителя
Если машиной по полису со списком управляет человек, которого в списке нет, это нарушение ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ: штраф - 500 ₽. Та же часть статьи наказывает за езду вне периода использования, указанного в полисе.
Главный риск - не штраф, а ДТП. Если невписанный водитель виноват в аварии, страховщик выплатит возмещение потерпевшим, а потом вправе потребовать эту сумму с виновника. Это называется регресс, его основания перечислены в статье 14 Федерального закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Лимиты выплаты по ОСАГО - до 400 000 ₽ за вред имуществу и до 500 000 ₽ за вред жизни и здоровью каждого потерпевшего, поэтому регресс может обойтись дороже любого полиса.
Если за руль будет садиться человек не из списка, заранее решите вопрос с полисом: вписать его или оформить полис без ограничений. Все штрафы по ОСАГО - в статье «Штраф без ОСАГО».
Почему открытый полис подорожал
До 27 января 2025 года КО для полиса без ограничений у граждан был 2,32. Указание Банка России № 6949-У подняло его до 3,16. При прочих равных открытый полис стал дороже примерно на 36%.
Из-за этого часть сценариев, где раньше выигрывал открытый полис, теперь выгоднее со списком. Если вы годами продлевали полис без ограничений, пересчитайте оба варианта перед следующей покупкой.
Как сравнить два варианта в калькуляторе
- Откройте калькуляторКалькулятор ОСАГО или страницу «Со списком или без ограничений».
- Внесите всех водителейУкажите возраст, стаж и класс КБМ каждого, кто будет ездить. Классы проверьте в личном кабинете НСИС - как это сделать.
- Укажите КБМ собственникаОн нужен для расчёта полиса без ограничений.
- Сравните две ценыПод расчётом калькулятор показывает цену со списком и без ограничений и отмечает, какой вариант дешевле.
- Проверьте, кто задаёт ценуКарточка с наибольшим КБМ или КВС помечена «определяет цену». Уберите этого водителя из расчёта - и увидите, сколько он стоит.
Частые вопросы
Какой КО у полиса без ограничений?
Для гражданина - 3,16 с 27 января 2025 года по указанию Банка России № 6949-У. В полисе со списком водителей КО равен 1.
Применяется ли КВС в полисе без ограничений?
Нет. В открытом полисе КВС не применяется, а КБМ берут у собственника машины.
Как понять, какой полис дешевле?
Сравните наибольший КБМ × наибольший КВС в списке с КБМ собственника × 3,16. Дешевле вариант с меньшим произведением, но потолок 3 × (ТБ × КТ) может уравнять обе цены.
Сколько водителей можно вписать в полис со списком?
До пяти. Если машиной пользуются больше пяти человек, нужен полис без ограничений.
Какой штраф, если за рулём водитель не из списка?
500 ₽ по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ. Если такой водитель станет виновником ДТП, страховщик вправе взыскать с него выплату потерпевшим.
Выгодно ли вписывать молодого водителя в полис родителей?
Зависит от классов. При классе 10 у собственника и сыне 19 лет без стажа произведение коэффициентов в списке - 2,66, без ограничений - 1,99. Здесь открытый полис дешевле. Посчитайте оба варианта в калькуляторе.
Почему открытый полис подорожал?
С 27 января 2025 года КО для граждан вырос с 2,32 до 3,16. При прочих равных это примерно на 36% дороже.
Что посчитать и почитать
- Со списком или без ограничений Калькулятор сравнивает оба варианта для ваших водителей.
- Калькулятор ОСАГО Коридор цены и водитель, который определяет цену.
- Когда выгоднее полис без ограничений? Короткий ответ на вопрос.
- Сколько водителей можно вписать? Ограничение списка и что делать, если водителей больше.
- Как снизить цену ОСАГО: законные способы с цифрами Какие коэффициенты реально снижают цену полиса: КБМ, список водителей, сезон, граница 150/151 л.с., открытый полис. Что не влияет и расчёт на примере.
- Первый полис ОСАГО: как новичку оформить и снизить цену Класс КБМ 3 и КВС по возрасту: из чего складывается цена первого полиса, примеры для 18, 22 и 30 лет, потолок цены, путь КБМ по годам и документы.
- Возраст и стаж в ОСАГО: таблица КВС и примеры КВС для легковой машины - от 0,83 до 2,27. Вся таблица по возрасту и стажу, как считают стаж, правило двух максимумов, полис без ограничений и КВС мотоцикла.
- Штраф за езду без ОСАГО в 2026 году: 500, 800 и до 5 000 ₽ Штрафы по ст. 12.37 КоАП РФ: 500 ₽ за водителя не из списка и езду вне сезона, 800 ₽ без полиса, 3 000–5 000 ₽ повторно. Один штраф в сутки, камеры, регресс.
- КБМ в ОСАГО: 15 классов, таблица переходов и 1 апреля Коэффициент бонус-малус от 0,46 до 3,92: таблица 15 классов со скидками, переходы после года без ДТП и после выплат, пересчёт 1 апреля и чей КБМ идёт в цену.
Источники
- Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У - КО, КБМ, КВС и потолок цены; КО 3,16 - в редакции указания № 6949-У
- Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» - лимиты выплат, регресс - статья 14
- КоАП РФ, статья 12.37 - штраф за водителя не из списка
Сайт не страховая компания и не агент. Расчёты и информация на сайте справочные и могут содержать неточности: точную цену полиса называет страховщик.