Как считается цена ОСАГО: формула, коэффициенты, пример

Цену ОСАГО считают по одной формуле: базовая ставка (ТБ) × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН × КПр, и для легковой машины гражданина ТБ лежит в коридоре 1 399–8 665 ₽. Коридор и все коэффициенты задаёт Банк России, а страховщик выбирает только ставку внутри коридора. Ниже - что означает каждый множитель, где у цены потолок и как пройти расчёт по шагам.

Формула цены ОСАГО

Страховая премия по ОСАГО - произведение базовой ставки и восьми коэффициентов: ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН × КПр. Формулу и таблицы коэффициентов задаёт указание Банка России № 6007-У. Коэффициенты одинаковы у всех страховщиков: компания не может добавить свой множитель или изменить чужой.

Каждый множитель отвечает за свой фактор риска. Базовая ставка зависит от типа транспорта и решения страховщика. Коэффициенты зависят от прописки собственника, истории и опыта водителей, мощности машины, периода использования и условий договора.

Коэффициент, равный 1, цену не меняет. Коэффициент больше 1 повышает цену, меньше 1 - снижает. Калькулятор ОСАГО собирает единицы в одну строку и отмечает множитель, который сильнее всего влияет на цену.

Базовая ставка: коридор Банка России

Базовая ставка (ТБ) - стартовая сумма, которую умножают на все коэффициенты. Банк России задаёт для неё коридор, а страховщик выбирает конкретное значение внутри него. С 9 декабря 2025 года коридор для легковых машин граждан расширен на 15% в обе стороны и составляет 1 399–8 665 ₽.

У мотоциклов коридор с той же даты расширили примерно на 40%: 155–4 260 ₽. У легковых машин граждан верхняя граница выше нижней в 6,2 раза. Поэтому один и тот же полис у разных страховщиков может стоить заметно по-разному, хотя коэффициенты у всех одинаковые.

Восемь коэффициентов по очереди

КТ - прописка собственника

Территориальный коэффициент (КТ) зависит от прописки собственника автомобиля, а не водителя и не места стоянки машины. В Москве КТ равен 1,8, в Санкт-Петербурге - 1,64, в Новосибирске - 2,34. Если города нет в таблице, берут КТ строки «прочие города и населённые пункты» его региона. Полис при этом действует по всей России. Подробности - в статье о территориальном коэффициенте.

КБМ - страховая история

Коэффициент бонус-малус (КБМ) отражает историю водителя. Классов пятнадцать: от М (3,92) до 13 (0,46). Водитель без истории получает класс 3 и КБМ 1,17. Класс пересчитывают раз в год, 1 апреля, по данным автоматизированной информационной системы ОСАГО (АИС ОСАГО). Таблица классов и переходов - в статье «Что такое КБМ».

КВС - возраст и стаж

Коэффициент возраста и стажа (КВС) самый высокий у водителя 18 лет без стажа - 2,27. Самый низкий - у водителя от 60 лет со стажем от 15 лет: 0,83. Для водителя 35 лет со стажем 10 лет КВС равен 0,94. В полисе без ограничения списка водителей КВС не применяется.

КО - список водителей

Коэффициент ограничения (КО) равен 1 для полиса со списком водителей. Для полиса без ограничений у гражданина КО равен 3,16 с 27 января 2025 года (указание Банка России № 6949-У), раньше он был 2,32. Как выбрать между вариантами - в статье «Ограниченный или неограниченный полис».

КМ - мощность двигателя

Коэффициент мощности (КМ) берут по лошадиным силам из СТС или ПТС. Шкала для легковых машин идёт от 0,6 (до 50 л.с.) до 1,6 (свыше 150 л.с.). Чаще всего спрашивают о границе 150 и 151 л.с.: КМ 1,4 против 1,6. Если мощность указана в киловаттах, переведите её: л.с. = кВт ÷ 0,7355. Перевод и шкала - на странице «Мощность и КМ».

КС - период использования

Коэффициент сезонности (КС) зависит от того, сколько месяцев в году машиной пользуются. На 3 месяца КС равен 0,5, на 6 месяцев - 0,7, с 10 месяцев - 1. Ездить вне указанных в полисе месяцев нельзя: это штраф 500 ₽ по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ.

КН - грубые нарушения

Коэффициент нарушений (КН) в обычном расчёте равен 1. Значение 1,5 применяют при грубых нарушениях условий страхования. Вместе с КН поднимается и потолок цены - до 5 × (ТБ × КТ).

КПр - прицеп

Коэффициент прицепа (КПр) для легковой машины гражданина равен 1: прицеп не меняет цену, но отметка о нём в полисе нужна. У мотоцикла с прицепом КПр равен 1,16.

Расчёт по шагам: пример из Казани

Возьмём машину 123 л.с. Собственник прописан в Казани, в полис вписан один водитель 35 лет со стажем 10 лет и классом КБМ 3. Период использования - 12 месяцев, прицепа и нарушений нет.

1. Базовая ставкаБерём типичную ставку - 5 032 ₽.
2. Умножаем на КТКазань - КТ 1,7. Получаем 8 554 ₽.
3. Умножаем на КБМКласс 3 - КБМ 1,17. Получаем 10 009 ₽.
4. Умножаем на КВС35 лет, стаж 10 лет - КВС 0,94. Получаем 9 408 ₽.
5. Умножаем на КМ123 л.с. - ступень «свыше 120 до 150 л.с. включительно», КМ 1,4. Получаем 13 171 ₽.
6. Остальные множителиКО 1 (список водителей), КС 1 (12 месяцев), КН 1 и КПр 1 цену не меняют.
7. Проверяем потолок3 × (ТБ × КТ) = 25 663 ₽. Итог 13 171 ₽ меньше предела, потолок не срабатывает.

Промежуточные суммы округлены до рубля для наглядности. Калькулятор перемножает всё в копейках и округляет только итог.

• Прописка собственникаКазань, КТ 1,7
• Мощность123 л.с.
• Водитель35 лет, стаж 10 лет, класс 3

ТБ 5 032 × КТ 1,7 × КБМ 1,17 × КВС 0,94 × КМ 1,4 = 13 171 ₽

Минимум3 662 ₽

Типично13 171 ₽

Максимум22 681 ₽

По нижней границе коридора этот полис стоит 3 662 ₽, по верхней - 22 681 ₽. Разброс создаёт только базовая ставка: коэффициенты во всех трёх расчётах одинаковые.

Несколько водителей: два максимума

Если в полис вписано несколько водителей, в формулу идут наибольший КБМ и отдельно наибольший КВС. Это могут быть разные люди: худший класс - у одного водителя, худший возраст и стаж - у другого.

Пример: машина 110 л.с., собственник прописан в Самаре. Водитель А - 48 лет, стаж 25 лет, класс 3: КБМ 1,17, КВС 0,91. Водитель Б - 23 года, стаж 4 года, класс 7: КБМ 0,78, КВС 1,13. В формулу попадут КБМ 1,17 от водителя А и КВС 1,13 от водителя Б.

• Прописка собственникаСамара, КТ 1,48
• Мощность110 л.с.
• Водители48 лет, стаж 25 лет, класс 3; 23 года, стаж 4 года, класс 7

ТБ 5 032 × КТ 1,48 × КБМ 1,17 × КВС 1,13 × КМ 1,2 = 11 815 ₽

Минимум3 285 ₽

Типично11 815 ₽

Максимум20 346 ₽

По отдельности водитель А дал бы типичную цену 9 515 ₽, водитель Б - 7 877 ₽. Вместе они стоят 11 815 ₽: сочетание худшего класса одного и худшего КВС другого дороже каждого водителя по отдельности.

Потолок цены: 3× и 5×

Премия ОСАГО не может быть больше трёх базовых ставок, умноженных на КТ: 3 × (ТБ × КТ). Если применяется КН, предел поднимается до 5 × (ТБ × КТ). Потолок срабатывает, когда совпадают несколько высоких коэффициентов.

Пример: машина 150 л.с., собственник прописан в Новосибирске (КТ 2,34), водитель 20 лет со стажем 1 год после ДТП - класс 1 (КБМ 2,25, КВС 1,92). Произведение всех множителей даёт 71 214 ₽, но потолок ограничивает типичную цену суммой 35 325 ₽.

• Прописка собственникаНовосибирск, КТ 2,34
• Мощность150 л.с.
• Водитель20 лет, стаж 1 год, класс 1

ТБ 5 032 × КТ 2,34 × КБМ 2,25 × КВС 1,92 × КМ 1,4 = 71 214 ₽ → потолок 35 325 ₽

Минимум9 821 ₽

Типично35 325 ₽

Максимум60 828 ₽

Сработал потолок: премия не может быть больше 3 × (ТБ × КТ).

С КН 1,5 предел в этом примере поднялся бы до 5 × (ТБ × КТ), и типичная цена составила бы 58 874 ₽.

Минимум, типичная цена и максимум

Калькулятор показывает три цены, потому что не знает, какую ставку выберет ваш страховщик. Минимум - расчёт по нижней границе коридора, 1 399 ₽. Максимум - по верхней, 8 665 ₽. Типичная цена - по ставке 5 032 ₽, это середина коридора.

Точную цену называет страховщик при оформлении полиса. Если его цена вышла за пределы коридора калькулятора, сверьте исходные данные:

• класс КБМ каждого водителя - его можно проверить в личном кабинете НСИС, вход через Госуслуги;
• возраст и стаж всех вписанных водителей;
• прописку собственника машины, а не водителя;
• мощность из СТС или ПТС в лошадиных силах;
• период использования и вид полиса - со списком или без ограничений.

Чего нет в формуле

В таблицах Банка России нет марки, модели, цвета и года выпуска машины. Нет в них и прописки водителя: КТ берут по собственнику. Способ покупки коэффициенты тоже не меняет: электронный полис на сайте страховщика и через агрегатор считают по одним и тем же таблицам.

• Марка и модель влияют на расчёт только через мощность - КМ.
• Цвет, год выпуска и пробег в формулу не входят.
• Прописка водителя не влияет на КТ, если водитель не собственник.
• Число водителей само по себе цену не повышает: важны только наибольшие КБМ и КВС.
• Диагностическая карта для оформления ОСАГО не нужна с августа 2021 года, если легковая машина используется в личных целях.

Частые вопросы

Что посчитать и почитать

• Калькулятор ОСАГО Коридор цены по вашим данным: минимум, типично, максимум.
• Коэффициенты ОСАГО Таблицы КТ, КБМ, КВС, КМ и КС в одном месте.
• Тарифный коридор Базовые ставки для легковых машин, такси и мотоциклов.
• Мощность и КМ Перевод киловатт в лошадиные силы и ступени КМ.
• Какой потолок цены ОСАГО? Короткий ответ про 3 × (ТБ × КТ) и 5 × при КН.

• КБМ в ОСАГО: 15 классов, таблица переходов и 1 апреля Коэффициент бонус-малус от 0,46 до 3,92: таблица 15 классов со скидками, переходы после года без ДТП и после выплат, пересчёт 1 апреля и чей КБМ идёт в цену.
• Территориальный коэффициент ОСАГО: КТ городов и регионов КТ зависит от прописки собственника машины и меняется от 0,68 до 2,34. Таблица КТ крупных городов, «прочие» населённые пункты, примеры и переезд.
• Почему цена ОСАГО у страховщиков разная: ставка 1 399–8 665 ₽ Базовая ставка ОСАГО с 9 декабря 2025 года: легковая машина 1 399–8 665 ₽, такси 1 267–18 119 ₽, мотоцикл 155–4 260 ₽. Кто задаёт коридор и почему цены разные.
• Ограниченный или неограниченный полис ОСАГО: что дешевле Полис без ограничений с КО 3,16 против списка водителей: правило сравнения по КБМ и КВС, таблица сценариев, потолок цены и риски невписанного водителя.
• Как снизить цену ОСАГО: законные способы с цифрами Какие коэффициенты реально снижают цену полиса: КБМ, список водителей, сезон, граница 150/151 л.с., открытый полис. Что не влияет и расчёт на примере.

Источники

• Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У - формула, коридор ТБ и коэффициенты
• Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»
• КоАП РФ, статья 12.37 - штраф за езду вне периода использования
• Национальная страховая информационная система (НСИС) - проверка полиса и КБМ

Сайт не страховая компания и не агент. Расчёты и информация на сайте справочные и могут содержать неточности: точную цену полиса называет страховщик.