Первый полис ОСАГО: как новичку оформить и снизить цену

Первый полис водителя без страховой истории считают по классу КБМ 3 с коэффициентом 1,17 и по коэффициенту возраста и стажа (КВС): в 18 лет без стажа он равен 2,27, в 22 года - 1,88, в 30 лет - 1,56. У 18-летнего новичка эти два множителя вместе дают 2,66, поэтому на машине мощнее 100 л.с. цена упирается в потолок 3 × (ТБ × КТ). Ниже - примеры цен, способы снизить стоимость и документы для покупки.

Из чего складывается цена первого полиса

Цену ОСАГО для новичка считают по той же формуле, что и для всех: базовая ставка (ТБ) × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН × КПр. У новичка особые два множителя: класс КБМ и КВС. Остальные зависят от машины и её собственника.

Если новичок ездит на машине родителей, собственник - родитель. Тогда территориальный коэффициент (КТ) берут по прописке родителя, а КБМ и КВС новичка попадают в расчёт, когда его вписывают в полис со списком водителей.

КВС: возраст и стаж

Коэффициент возраста и стажа (КВС) зависит от двух чисел: сколько водителю полных лет и сколько лет стажа. Самые высокие значения - у водителей до 22 лет и со стажем до 3 лет.

Прочерк - сочетание, которого не бывает: права категории B получают с 18 лет, поэтому стаж не может быть больше возраста минус 18.

Главная ступень - 22 года при стаже от 3 лет. В 21 год со стажем 3 года КВС равен 1,65, а через год, в 22 года со стажем 4 года, - уже 1,13. Для водителя без стажа возраст тоже важен: в 30 лет КВС 1,56, в 40 лет - 1,5.

Сколько стоит первый полис: примеры

Три примера для водителя без стажа с классом 3. Цены - коридор от минимальной до максимальной базовой ставки.

• Прописка собственникаМосква, КТ 1,8
• Мощность106 л.с.
• Водитель18 лет, стаж 0 лет, класс 3

ТБ 5 032 × КТ 1,8 × КБМ 1,17 × КВС 2,27 × КМ 1,2 = 28 867 ₽ → потолок 27 173 ₽

Минимум7 555 ₽

Типично27 173 ₽

Максимум46 791 ₽

Сработал потолок: премия не может быть больше 3 × (ТБ × КТ).

• Прописка собственникаКазань, КТ 1,7
• Мощность106 л.с.
• Водитель22 года, стаж 0 лет, класс 3

ТБ 5 032 × КТ 1,7 × КБМ 1,17 × КВС 1,88 × КМ 1,2 = 22 580 ₽

Минимум6 278 ₽

Типично22 580 ₽

Максимум38 881 ₽

• Прописка собственникаЕкатеринбург, КТ 1,64
• Мощность123 л.с.
• Водитель30 лет, стаж 0 лет, класс 3

ТБ 5 032 × КТ 1,64 × КБМ 1,17 × КВС 1,56 × КМ 1,4 = 21 087 ₽

Минимум5 863 ₽

Типично21 087 ₽

Максимум36 312 ₽

У 18-летнего водителя в Москве все три цены упёрлись в потолок 3 × (ТБ × КТ). Без потолка типичная цена была бы 28 867 ₽.

Похожие расчёты для конкретных возрастов собраны на страницах «ОСАГО в 18 лет», «ОСАГО в 22 года» и «ОСАГО без стажа».

Почему у новичка часто срабатывает потолок

Премия ОСАГО не может быть больше 3 × (ТБ × КТ). У водителя 18 лет без стажа КБМ × КВС = 1,17 × 2,27 = 2,66. Стоит умножить это на коэффициент мощности (КМ) - и произведение легко переходит за 3.

Для 18-летнего новичка любая машина мощнее 100 л.с. стоит одинаково: цена равна потолку, и более мощный двигатель её уже не повышает.

Как новичку снизить цену

• Сезонный полис. Если машина нужна не весь год, выберите период использования: на 6 месяцев коэффициент сезонности (КС) равен 0,7. У новичка эффект виден и при потолке: для машины 150 л.с. в Москве полис на 6 месяцев стоит 23 575 ₽ против 27 173 ₽ за год. Экономия - 13%, а не 30%: годовую цену уже срезал потолок.
• Полис без ограничений у собственника с хорошим классом. Если машина родительская и у собственника высокий класс, открытый полис иногда дешевле, чем вписать новичка в список. Правило сравнения - в статье «Ограниченный или неограниченный полис».
• Мощность машины. Пока произведение коэффициентов меньше 3, каждая ступень КМ меняет цену: 1 для 51–70 л.с., 1,1 для 71–100 л.с., 1,2 для 101–120 л.с.
• Сравнение страховщиков. Коэффициенты у всех одинаковые, а базовая ставка разная - от 1 399 до 8 665 ₽.
• Езда без аварий. Каждый год без выплат по вашей вине поднимает класс на ступень, а с возрастом и стажем снижается КВС.
• Только нужные водители. Если в полисе два новичка, в цену пойдёт наибольший КВС из двух.

Как дешевеет полис с годами

Таблица показывает типичную цену для водителя, который начал ездить в 18 лет и не попадал в ДТП по своей вине. Машина - 106 л.с., собственник прописан в Москве. Каждый следующий полис оформлен через год: у водителя на год больше возраст и стаж, а класс выше на ступень.

За 10 лет типичная цена снизилась с 27 173 ₽ до 5 100 ₽. Сильнее всего цена падает на 2-й год - на 6 304 ₽. Ещё один большой шаг - переход в 22 года со стажем 4 года, когда КВС снижается с 1,65 до 1,13.

Документы и покупка первого полиса

1. Определите собственникаКТ берут по прописке собственника машины, а не водителя. Если машина родителей, в расчёт идёт их адрес.
2. Подготовьте документыПаспорт страхователя (и собственника, если это разные люди), СТС или ПТС/ЭПТС и водительские удостоверения всех, кого вписываете.
3. Диагностическая карта не нужнаДля легковой машины в личном пользовании её не требуют при оформлении ОСАГО с августа 2021 года.
4. Оформите электронный полисЕ-ОСАГО оформляют на сайте страховщика или через агрегатор. Электронный полис равнозначен бумажному.
5. Проверьте полисНа сайте НСИС полис проверяют бесплатно по госномеру, VIN или номеру полиса.
6. Держите полис под рукойЭлектронный полис можно показать на экране телефона. Бумажный нужно возить с собой: без него - штраф 500 ₽ или предупреждение по ч. 2 ст. 12.3 КоАП РФ.

Частые ошибки новичков

• Путать прописку водителя и собственника. КТ берут по собственнику машины.
• Указывать мощность на глаз. КМ считают по лошадиным силам из СТС или ПТС; если там киловатты, л.с. = кВт ÷ 0,7355.
• Садиться за руль до оформления полиса. Это штраф, а при ДТП ущерб потерпевшим придётся возмещать самому.
• Ездить вне месяцев сезонного полиса. Это штраф 500 ₽ по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ и регресс при ДТП.
• Не проверять класс. Если вы уже были вписаны в чей-то полис, ваш класс может быть выше 3 - проверьте его в личном кабинете НСИС.

Посчитать свой первый полис можно в калькуляторе ОСАГО: укажите возраст, стаж и класс 3, если истории ещё нет.

Частые вопросы

Что посчитать и почитать

• ОСАГО для новичка Калькулятор с настройками водителя без истории.
• ОСАГО в 18 лет Коридор цены для водителя без стажа.
• ОСАГО в 22 года Как меняется КВС после 22 лет.
• ОСАГО без стажа Полис для водителя 30 лет, который только получил права.
• Сезонный полис Цена полиса на 3–9 месяцев.

• Возраст и стаж в ОСАГО: таблица КВС и примеры КВС для легковой машины - от 0,83 до 2,27. Вся таблица по возрасту и стажу, как считают стаж, правило двух максимумов, полис без ограничений и КВС мотоцикла.
• КБМ в ОСАГО: 15 классов, таблица переходов и 1 апреля Коэффициент бонус-малус от 0,46 до 3,92: таблица 15 классов со скидками, переходы после года без ДТП и после выплат, пересчёт 1 апреля и чей КБМ идёт в цену.
• Ограниченный или неограниченный полис ОСАГО: что дешевле Полис без ограничений с КО 3,16 против списка водителей: правило сравнения по КБМ и КВС, таблица сценариев, потолок цены и риски невписанного водителя.
• Как снизить цену ОСАГО: законные способы с цифрами Какие коэффициенты реально снижают цену полиса: КБМ, список водителей, сезон, граница 150/151 л.с., открытый полис. Что не влияет и расчёт на примере.
• Сезонный полис ОСАГО: коэффициент КС, экономия и правила На 3 месяца КС 0,5, на 6 месяцев - 0,7, с 10 месяцев - 1. Таблица КС, примеры экономии, штраф 500 ₽ за езду вне периода и как добавить месяцы.

Источники

• Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У - КБМ, КВС, КМ, КС и потолок цены
• Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» - регресс - статья 14
• КоАП РФ, статья 12.37 - штрафы за езду без полиса и вне списка
• Национальная страховая информационная система (НСИС) - проверка полиса и КБМ

Сайт не страховая компания и не агент. Расчёты и информация на сайте справочные и могут содержать неточности: точную цену полиса называет страховщик.