Станет ли дешевле, если убрать молодого водителя?

Обычно да: у молодого водителя самый высокий коэффициент возраста и стажа (КВС) - до 2,27 в 18 лет без стажа, а в полис со списком идёт именно наибольший КВС. Насколько подешевеет полис, зависит от того, чьи КБМ и КВС станут наибольшими без него, а если цена упиралась в потолок 3 × (ТБ × КТ), разница может оказаться меньше ожидаемой.

Посчитать свой полис Справочный расчёт по таблицам Банка России

Почему молодой водитель дорогой

В полис со списком водителей идут наибольший коэффициент бонус-малус (КБМ) и наибольший коэффициент возраста и стажа (КВС). У молодых водителей КВС самый высокий: в 18 лет без стажа - 2,27, в 20 лет со стажем 2 года - 1,84, в 21 год со стажем 3 года - 1,65. Для сравнения, у водителя 40 лет со стажем 15 лет - 0,91.

Если молодой водитель ещё и новичок в страховании, он приносит класс 3 и КБМ 1,17. Тогда он задаёт сразу оба максимума.

Пример: с сыном и без

• Прописка собственникаНижний Новгород, КТ 1,56
• Мощность106 л.с.
• Водители48 лет, стаж 25 лет, класс 9; 20 лет, стаж 2 года, класс 4

ТБ 5 032 × КТ 1,56 × КВС 1,84 × КМ 1,2 = 17 333 ₽

Минимум4 819 ₽

Типично17 333 ₽

Максимум29 846 ₽

Без сына в полисе остаются КБМ отца 0,68 и его КВС 0,91, и типичная цена падает до 5 829 ₽. Разница - 11 504 ₽ в год.

Если молодых водителей в полисе несколько, цену держит тот, у кого наибольший КВС. Убрать одного и оставить другого с тем же КВС - цена не изменится.

Если молодой водитель всё-таки ездит

Убрать водителя из полиса - не значит разрешить ему ездить без полиса. Водитель, которого нет в ограниченном полисе, получит штраф 500 ₽ по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ. Если он станет виновником ДТП, страховщик выплатит потерпевшему, но вправе потребовать эту сумму с него (регресс).

Другой вариант - полис без ограничений. Его считают по КБМ собственника × КО 3,16 без КВС, а полис со списком - по наибольшему КБМ × наибольшему КВС. Дешевле вариант с меньшим произведением, а потолок 3 × (ТБ × КТ) может срезать оба. В примере со списком 1 × 1,84 ≈ 1,84, без ограничений 0,68 × 3,16 ≈ 2,15 - список дешевле: 17 333 ₽ против 20 241 ₽.

Бывает и наоборот. Если у отца класс 10, а сын 19 лет без стажа и с классом 3, со списком выходит 1,17 × 2,27 ≈ 2,66, а без ограничений 0,63 × 3,16 ≈ 1,99 - тогда дешевле открытый полис.

Как цена меняется со временем

КВС снижается с каждой ступенью возраста и стажа. Самый большой шаг - в 22 года при стаже от 3 лет: 1,65 в 21 год превращается в 1,13 в 22 года при том же стаже.

Класс КБМ молодого водителя тоже растёт: каждый год без выплат по его вине поднимает класс на ступень, пересчёт - 1 апреля. Прогноз классов покажет калькулятор КБМ.

Частые ошибки

• «Без записи в полис можно ездить по доверенности». Нет: если водителя нет в ограниченном полисе, это штраф 500 ₽ и регресс при ДТП.
• «Молодой водитель испортит класс всем». Нет: класс ведут по каждому водителю. Наибольший КБМ нужен только для цены общего полиса.
• «Открытый полис всегда дороже списка». Нет: сравнивайте произведения - наибольший КБМ × наибольший КВС против КБМ собственника × КО 3,16.
• «Если убрать молодого, цена упадёт пропорционально». Не всегда: если цена стояла на потолке 3 × (ТБ × КТ), часть разницы съедает потолок.

Характерные значения КВС

КВС легковой машины - от 0,83 до 2,27. В полисе со списком берут наибольший КВС среди водителей, без ограничений КВС не применяется. Полная сетка - в таблицах коэффициентов.

Связанные вопросы

• Чей КВС берут, если водителей несколько? Тоже наибольший: в полис со списком водителей идёт самый высокий коэффициент возраста и стажа (КВС) среди вписанных, например 2,27 у 18-летнего водителя без стажа. Наибольший КВС выбирают отдельно от наибольшего КБМ, поэтому цену могут задавать два разных человека.
• Какой КВС у водителя 18 лет без стажа? У водителя 18 лет без стажа на легковой машине коэффициент возраста и стажа (КВС) равен 2,27 - это самая высокая ячейка таблицы. Такой же КВС у любого водителя 18–21 года со стажем меньше года. Через год стажа коэффициент снизится до 1,92.
• Сколько водителей можно вписать? Калькулятор сайта считает полис со списком от 1 до 5 водителей, и цена зависит не от их числа, а от наибольшего КБМ и наибольшего КВС в списке - это могут быть разные люди. Если за руль садится больше людей или круг водителей заранее неизвестен, считают полис без ограничений: КБМ собственника × КО 3,16, без КВС.
• Когда выгоднее полис без ограничений? Полис без ограничений выгоднее, когда КБМ собственника, умноженный на КО 3,16, меньше произведения наибольшего КБМ и наибольшего КВС среди водителей, которых пришлось бы вписать. Так бывает, если у собственника высокий класс КБМ, а ездить будет молодой водитель или водитель с выплатами. Если наибольший КБМ в списке - у самого собственника, полис со списком не дороже.
• Какой стаж берётся для КВС? Для коэффициента возраста и стажа (КВС) берут стаж вождения в полных годах, и в таблице он разбит на 8 ступеней: 0, 1, 2, 3–4, 5–6, 7–9, 10–14 и 15 лет и больше, где 0 - стаж меньше года. Отсчитывают его от даты выдачи водительского удостоверения, а не от автошколы.

Что посчитать и почитать

• ОСАГО для новичка Цена для водителя с малым стажем
• Со списком или без ограничений Сравнение двух вариантов полиса
• Калькулятор ОСАГО Коридор цены по вашим данным: минимум, типично, максимум
• Таблицы коэффициентов ТБ, КТ, КБМ, КВС, КО, КМ, КС, КПр и КН в одном месте

• Возраст и стаж в ОСАГО: таблица КВС и примеры КВС для легковой машины - от 0,83 до 2,27. Вся таблица по возрасту и стажу, как считают стаж, правило двух максимумов, полис без ограничений и КВС мотоцикла.
• Первый полис ОСАГО: как новичку оформить и снизить цену Класс КБМ 3 и КВС по возрасту: из чего складывается цена первого полиса, примеры для 18, 22 и 30 лет, потолок цены, путь КБМ по годам и документы.

Все вопросы об ОСАГО · Все статьи

Источники

• Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У - тарифы и коэффициенты ОСАГО
• Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Сайт не страховая компания и не агент. Расчёты и информация на сайте справочные и могут содержать неточности: точную цену полиса называет страховщик.