Какой КБМ у неограниченного полиса?
Ответ редакции osago-raschet.ru. Цифры - по указанию Банка России № 6007-У, проверено 27.09.2026.
В полисе без ограничений применяют КБМ собственника машины: например, класс 13 даёт 0,46, а собственник без страховой истории получает класс 3 и 1,17. КВС в таком полисе не применяется, вместо него действует коэффициент ограничения КО 3,16.
Сравнить полис со списком и без ограничений Справочный расчёт по таблицам Банка России
Почему берут КБМ собственника
В полисе без ограничений водители заранее не названы, поэтому коэффициент бонус-малус (КБМ) берут у собственника автомобиля. Коэффициент возраста и стажа (КВС) не применяют, а коэффициент ограничения (КО) для гражданина равен 3,16. Это значение действует с 27 января 2025 года, раньше КО был 2,32.
Собственник и страхователь могут быть разными людьми - тогда при оформлении нужны паспорта обоих. КБМ в открытом полисе всё равно берут у собственника. Если класс собственника неизвестен, калькулятор считает от класса 3.
КО 3,16 - один из самых больших множителей тарифа: больше него только КБМ класса М (3,92). Поэтому открытый полис легко упирается в потолок 3 × (ТБ × КТ).
Цена открытого полиса по классу собственника
| Класс собственника | КБМ | Типично | Потолок |
|---|---|---|---|
| 13 | 0,46 | 16 794 ₽ | нет |
| 10 | 0,63 | 23 001 ₽ | нет |
| 9 | 0,68 | 24 757 ₽ | сработал |
| 6 | 0,83 | 24 757 ₽ | сработал |
| 3 | 1,17 | 24 757 ₽ | сработал |
| М | 3,92 | 24 757 ₽ | сработал |
У класса 9 и всех классов хуже него цена стоит на потолке 3 × (ТБ × КТ) и от класса собственника больше не зависит: 3,16 × КБМ × 1,4 уже больше 3.
Пока потолок не сработал, класс собственника меняет цену так же, как в полисе со списком: у класса 13 скидка 54%, у класса 10 - скидка 37%. Поэтому открытый полис дешевле всего обходится собственнику с хорошим классом.
Открытый полис или полис со списком
Полис со списком считают по произведению наибольшего КБМ и наибольшего КВС в списке. Полис без ограничений - по произведению КБМ собственника и КО 3,16. Дешевле вариант, где произведение меньше. Потолок 3 × (ТБ × КТ) может срезать оба, и тогда их цены сравняются.
Пример: собственник 45 лет с классом 10 и сын 19 лет без стажа с классом 3. Со списком: 1,17 × 2,27 ≈ 2,66. Без ограничений: 0,63 × 3,16 ≈ 1,99. Открытый полис дешевле, хотя 2,66 меньше 3,16: сравнивать нужно с произведением для собственника, а не с одним КО.
| Вариант | Произведение | Типично |
|---|---|---|
| Со списком: отец и сын | ≈ 2,66 | 22 933 ₽ |
| Без ограничений, класс собственника 10 | ≈ 1,99 | 17 190 ₽ |
Для открытого полиса важен только класс собственника: возраст и стаж тех, кто сядет за руль, цену не меняют. Это удобно, если машиной пользуются много разных людей.
Что проверить собственнику
- Класс - в личном кабинете НСИС. Без него калькулятор считает от класса 3 и КБМ 1,17.
- Прописку собственника - от неё зависит территориальный коэффициент (КТ), а значит, и потолок 3 × (ТБ × КТ).
- Оба варианта полиса - на странице без ограничений калькулятор покажет цены рядом.
- Историю самого собственника. Если собственник сам не водит и не был вписан в полисы, страховой истории у него может не быть - тогда класс 3.
Частые ошибки
- «В открытом полисе КБМ равен 1». Нет: берут КБМ собственника, от 0,46 до 3,92.
- «КБМ берут у страхователя». Нет: у собственника, даже если полис оформляет другой человек.
- «Возраст водителей тоже учитывают». Нет: КВС в открытом полисе не применяют, вместо него КО 3,16.
- «Сравнивать надо с одним КО». Нет: сравнивайте КБМ собственника × КО 3,16 с произведением наибольших КБМ и КВС в списке.
Со списком или без ограничений: сравнение
Полис со списком считают по наибольшему КБМ и наибольшему КВС среди водителей, КО 1. Полис без ограничений - по КБМ собственника и КО 3,16, КВС не применяется. Дешевле вариант с меньшим произведением; потолок 3 × (ТБ × КТ) может срезать оба.
| Ситуация | Со списком: КБМ × КВС | Без ограничений: КБМ собственника × КО |
|---|---|---|
| Собственник 35 лет, стаж 10 лет, класс 3, ездит один | 1,17 × 0,94 = 1,1; 13 946 ₽ | 1,17 × 3,16 = 3,7; 27 173 ₽, потолок |
| Собственник 45 лет, стаж 20 лет, класс 13, ездит один | 0,46 × 0,91 = 0,42; 5 308 ₽ | 0,46 × 3,16 = 1,45; 18 433 ₽ |
| Собственник 45 лет, класс 10, и сын 19 лет без стажа, класс 3 | 1,17 × 2,27 = 2,66; 27 173 ₽, потолок | 0,63 × 3,16 = 1,99; 25 245 ₽ |
Связанные вопросы
- Чему равен КО без ограничений? Для физлица коэффициент ограничения (КО) полиса без ограничений равен 3,16 с 27 января 2025 года, до этого он был 2,32. Для полиса со списком водителей КО равен 1. Вместе с КО 3,16 в расчёт идёт КБМ собственника, а КВС не применяется.
- Когда выгоднее полис без ограничений? Полис без ограничений выгоднее, когда КБМ собственника, умноженный на КО 3,16, меньше произведения наибольшего КБМ и наибольшего КВС среди водителей, которых пришлось бы вписать. Так бывает, если у собственника высокий класс КБМ, а ездить будет молодой водитель или водитель с выплатами. Если наибольший КБМ в списке - у самого собственника, полис со списком не дороже.
- Применяется ли КВС в полисе без ограничений? Нет, в полисе без ограничения списка водителей коэффициент возраста и стажа (КВС) не применяется: вместо него действует коэффициент ограничения (КО) 3,16 для физлица. Коэффициент бонус-малус (КБМ) в таком полисе берут по собственнику машины. Возраст и стаж тех, кто садится за руль, на цену не влияют.
- Чей КБМ берут, если водителей несколько? В полисе со списком водителей берут наибольший КБМ, то есть самый невыгодный: если у одного водителя 0,46, а у другого 1,17, в расчёт пойдёт 1,17. Наибольший КВС выбирают отдельно, и его может задавать другой человек.
- Какой потолок цены ОСАГО? Премия ОСАГО не может быть больше 3 × (ТБ × КТ), а если применяется коэффициент нарушений КН, - больше 5 × (ТБ × КТ). Потолок срабатывает, когда произведение остальных коэффициентов больше 3: например, у полиса без ограничений с КО 3,16, у молодого водителя на мощной машине или у класса КБМ М.
Что посчитать и почитать
- Со списком или без ограничений Калькулятор считает оба варианта и показывает разницу
- Калькулятор ОСАГО Коридор цены по вашим данным: минимум, типично, максимум
- Таблицы коэффициентов ТБ, КТ, КБМ, КВС, КО, КМ, КС, КПр и КН в одном месте
- Ограниченный или неограниченный полис ОСАГО: что дешевле Полис без ограничений с КО 3,16 против списка водителей: правило сравнения по КБМ и КВС, таблица сценариев, потолок цены и риски невписанного водителя.
- Как снизить цену ОСАГО: законные способы с цифрами Какие коэффициенты реально снижают цену полиса: КБМ, список водителей, сезон, граница 150/151 л.с., открытый полис. Что не влияет и расчёт на примере.
Все вопросы об ОСАГО · Все статьи
Источники
- Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У - тарифы и коэффициенты ОСАГО
- Банк России - устанавливает тарифы ОСАГО
- КоАП РФ, статья 12.37 - штрафы, связанные с ОСАГО
- Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»
Сайт не страховая компания и не агент. Расчёты и информация на сайте справочные и могут содержать неточности: точную цену полиса называет страховщик.