Что такое коэффициент КО?
Ответ редакции osago-raschet.ru. Цифры - по указанию Банка России № 6007-У, проверено 27.09.2026.
Коэффициент ограничения (КО) показывает, ограничен ли список водителей в полисе: со списком КО равен 1, без ограничений у физлица - 3,16. Значение 3,16 действует с 27 января 2025 года, раньше было 2,32. В полисе без ограничений коэффициент возраста и стажа (КВС) не применяется, а КБМ берут по собственнику.
Сравнить полис со списком и без ограничений Справочный расчёт по таблицам Банка России
Два вида полиса
| Со списком водителей | Без ограничений | |
|---|---|---|
| Кто может ездить | Только вписанные водители | Любой водитель с правами |
| КО | 1 | 3,16 |
| КБМ | Наибольший среди вписанных | КБМ собственника |
| КВС | Наибольший среди вписанных | Не применяется |
| Езда невписанного водителя | Штраф 500 ₽ по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ | Разрешена |
Почему КО стал 3,16
Банк России повысил КО для полиса без ограничений у физлиц указанием № 6949-У: с 27 января 2025 года он равен 3,16 вместо 2,32. Для полиса со списком КО не менялся - 1.
Если вы оформляли полис без ограничений по привычке, пересчитайте оба варианта: множитель для открытого полиса вырос.
Пример: один и тот же собственник
Собственник 35 лет со стажем 10 лет и классом КБМ 3 ездит один. Сравним два полиса в Казани:
- Прописка собственникаКазань, КТ 1,7
- Мощность123 л.с.
- Водитель35 лет, стаж 10 лет, класс 3
ТБ 5 032 × КТ 1,7 × КБМ 1,17 × КВС 0,94 × КМ 1,4 = 13 171 ₽
- Прописка собственникаКазань, КТ 1,7
- Мощность123 л.с.
- Полисбез ограничения списка, КБМ собственника - класс 3
ТБ 5 032 × КТ 1,7 × КБМ 1,17 × КО 3,16 × КМ 1,4 = 44 278 ₽ → потолок 25 663 ₽
Сработал потолок: премия не может быть больше 3 × (ТБ × КТ).
Для собственника с классом 3 полис без ограничений упирается в потолок 3 × (ТБ × КТ) и всё равно выходит заметно дороже полиса со списком.
Когда нужен полис без ограничений
- Машиной пользуются разные люди, и список часто меняется.
- У собственника высокий класс КБМ, а водители - молодые или с выплатами: тогда произведение КБМ собственника × КО может оказаться меньше, чем наибольший КБМ × наибольший КВС в списке.
- Посчитать оба варианта можно на странице «без ограничений».
Полис со списком
Ездить может только тот, кто вписан. Невписанный водитель за рулём - штраф 500 ₽ по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ, а после ДТП страховщик вправе взыскать с виновника выплату (регресс).
Со списком или без ограничений: сравнение
Полис со списком считают по наибольшему КБМ и наибольшему КВС среди водителей, КО 1. Полис без ограничений - по КБМ собственника и КО 3,16, КВС не применяется. Дешевле вариант с меньшим произведением; потолок 3 × (ТБ × КТ) может срезать оба.
| Ситуация | Со списком: КБМ × КВС | Без ограничений: КБМ собственника × КО |
|---|---|---|
| Собственник 35 лет, стаж 10 лет, класс 3, ездит один | 1,17 × 0,94 = 1,1; 13 946 ₽ | 1,17 × 3,16 = 3,7; 27 173 ₽, потолок |
| Собственник 45 лет, стаж 20 лет, класс 13, ездит один | 0,46 × 0,91 = 0,42; 5 308 ₽ | 0,46 × 3,16 = 1,45; 18 433 ₽ |
| Собственник 45 лет, класс 10, и сын 19 лет без стажа, класс 3 | 1,17 × 2,27 = 2,66; 27 173 ₽, потолок | 0,63 × 3,16 = 1,99; 25 245 ₽ |
Связанные вопросы
- Чему равен КО без ограничений? Для физлица коэффициент ограничения (КО) полиса без ограничений равен 3,16 с 27 января 2025 года, до этого он был 2,32. Для полиса со списком водителей КО равен 1. Вместе с КО 3,16 в расчёт идёт КБМ собственника, а КВС не применяется.
- Когда выгоднее полис без ограничений? Полис без ограничений выгоднее, когда КБМ собственника, умноженный на КО 3,16, меньше произведения наибольшего КБМ и наибольшего КВС среди водителей, которых пришлось бы вписать. Так бывает, если у собственника высокий класс КБМ, а ездить будет молодой водитель или водитель с выплатами. Если наибольший КБМ в списке - у самого собственника, полис со списком не дороже.
- Применяется ли КВС в полисе без ограничений? Нет, в полисе без ограничения списка водителей коэффициент возраста и стажа (КВС) не применяется: вместо него действует коэффициент ограничения (КО) 3,16 для физлица. Коэффициент бонус-малус (КБМ) в таком полисе берут по собственнику машины. Возраст и стаж тех, кто садится за руль, на цену не влияют.
- Какой КБМ у неограниченного полиса? В полисе без ограничений применяют КБМ собственника машины: например, класс 13 даёт 0,46, а собственник без страховой истории получает класс 3 и 1,17. КВС в таком полисе не применяется, вместо него действует коэффициент ограничения КО 3,16.
- Сколько водителей можно вписать? Калькулятор сайта считает полис со списком от 1 до 5 водителей, и цена зависит не от их числа, а от наибольшего КБМ и наибольшего КВС в списке - это могут быть разные люди. Если за руль садится больше людей или круг водителей заранее неизвестен, считают полис без ограничений: КБМ собственника × КО 3,16, без КВС.
Что посчитать и почитать
- Со списком или без ограничений Калькулятор считает оба варианта и показывает разницу
- Калькулятор ОСАГО Коридор цены по вашим данным: минимум, типично, максимум
- Таблицы коэффициентов ТБ, КТ, КБМ, КВС, КО, КМ, КС, КПр и КН в одном месте
- Ограниченный или неограниченный полис ОСАГО: что дешевле Полис без ограничений с КО 3,16 против списка водителей: правило сравнения по КБМ и КВС, таблица сценариев, потолок цены и риски невписанного водителя.
- Как снизить цену ОСАГО: законные способы с цифрами Какие коэффициенты реально снижают цену полиса: КБМ, список водителей, сезон, граница 150/151 л.с., открытый полис. Что не влияет и расчёт на примере.
Все вопросы об ОСАГО · Все статьи
Источники
- Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У - тарифы и коэффициенты ОСАГО
- Банк России - устанавливает тарифы ОСАГО
- КоАП РФ, статья 12.37 - штрафы, связанные с ОСАГО
- Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»
Сайт не страховая компания и не агент. Расчёты и информация на сайте справочные и могут содержать неточности: точную цену полиса называет страховщик.