ОСАГО опытному водителю

ОСАГО для опытного водителя 45 лет со стажем 20 лет и классом бонус-малус (КБМ) 10 на машину 150 л.с. с пропиской в Москве стоит от 2 021 ₽ до 12 518 ₽ в год, типично - 7 270 ₽. Скидку дают два коэффициента: КБМ класса 10 - 0,63 (скидка 37%) и коэффициент возраста и стажа (КВС) 0,91. Одна авария по вине водителя опустит класс до 6, и полис подорожает до 9 578 ₽.

Из чего складывается цена

Цена ОСАГО - произведение базовой ставки и коэффициентов: ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН × КПр. Базовую ставку страховщик выбирает внутри коридора Банка России, коэффициенты у всех страховщиков одинаковые. Для этого водителя они такие:

• Прописка собственникаМосква, КТ 1,8
• Мощность150 л.с.
• Водитель45 лет, стаж 20 лет, класс 10

ТБ 5 032 × КТ 1,8 × КБМ 0,63 × КВС 0,91 × КМ 1,4 = 7 270 ₽

Минимум2 021 ₽

Типично7 270 ₽

Максимум12 518 ₽

За что опытный водитель получает скидку

Коэффициент бонус-малус (КБМ) награждает за годы без выплат по вине водителя. Стартовый класс - 3, и каждый год без аварий поднимает класс на одну ступень. До класса 10 - 7 лет без аварий, до класса 13 - 10 лет.

Коэффициент возраста и стажа (КВС) у водителя старше 30 лет со стажем от 3 лет уже ниже или около единицы. Для 45 лет и стажа 20 лет - 0,91. КВС опытного водителя меняется медленно, поэтому основную разницу в цене дают класс КБМ, мощность и прописка.

Если вписать в полис ребёнка

Для нескольких водителей берут наибольший КБМ и отдельно наибольший КВС. Сын 19 лет без стажа приносит в полис КБМ 1,17 и КВС 2,27 - и полис со списком становится дороже полиса без ограничений.

• Прописка собственникаМосква, КТ 1,8
• Мощность150 л.с.
• Водители45 лет, стаж 20 лет, класс 10; 19 лет, стаж 0 лет, класс 3

ТБ 5 032 × КТ 1,8 × КБМ 1,17 × КВС 2,27 × КМ 1,4 = 33 679 ₽ → потолок 27 173 ₽

Минимум7 555 ₽

Типично27 173 ₽

Максимум46 791 ₽

Сработал потолок: премия не может быть больше 3 × (ТБ × КТ).

• Прописка собственникаМосква, КТ 1,8
• Мощность150 л.с.
• Полисбез ограничения списка, КБМ собственника - класс 10

ТБ 5 032 × КТ 1,8 × КБМ 0,63 × КО 3,16 × КМ 1,4 = 25 245 ₽

Минимум7 019 ₽

Типично25 245 ₽

Максимум43 471 ₽

Полис со списком считают по произведению наибольшего КБМ и наибольшего КВС: 1,17 × 2,27. Полис без ограничений - по КБМ собственника × КО: 0,63 × 3,16. Со списком - 27 173 ₽, это потолок 3 × (ТБ × КТ), без ограничений - 25 245 ₽: разница 1 928 ₽.

Сколько стоит одна авария

Класс КБМ пересчитывают 1 апреля по данным АИС ОСАГО за период с 1 апреля прошлого года по 31 марта. Для класса 10 правило такое:

После одной аварии полис на ту же машину будет стоить 9 578 ₽ вместо 7 270 ₽. Вернуться в класс 10 можно через 4 года без аварий. Поэтому небольшую аварию выгоднее оформить аккуратно: по европротоколу, если столкнулись две машины, пострадавших нет и у обоих водителей есть ОСАГО.

Как меняется цена опытного водителя

Базовый расчёт - 45 лет, стаж 20 лет, класс 10, машина 150 л.с., Москва: 7 270 ₽.

• Через год без аварий: класс 11 - 6 577 ₽.
• Через три года без аварий: класс 13 - 5 308 ₽.
• Жена 43 лет с классом 8 в полисе: КБМ 0,74 становится наибольшим - 8 539 ₽.
• Машина 151 л.с.: 8 308 ₽.

Как сохранить скидку

• Проверяйте класс в НСИС после 1 апреля: страховщик берёт класс из АИС ОСАГО.
• Вписывайте только тех, кто ездит: чужой КБМ или КВС может оказаться наибольшим.
• Для машины, на которой ездят молодые члены семьи, сравнивайте полис со списком и без ограничений.
• Не переходите границу 150 л.с. без нужды: на 151 л.с. КМ 1,6 вместо 1,4.
• Сравните базовые ставки: даже при классе 10 полис стоит от 2 021 ₽ до 12 518 ₽ в зависимости от страховщика.

Ошибки опытного водителя

• Вписывать ребёнка без расчёта. Полис со списком с сыном 19 лет без стажа стоит 27 173 ₽, без ограничений - 25 245 ₽.
• Не учитывать цену аварии. Одна выплата по вашей вине - класс 6 и полис 9 578 ₽ вместо 7 270 ₽; вернуть класс 10 можно через 4 года.
• Путать стаж и класс. Двадцать лет стажа не гарантируют класс 10: класс растёт только за годы, когда водитель был вписан в полис.
• Не проверять класс после 1 апреля. Класс пересчитывают раз в год по данным АИС ОСАГО, и страховщик берёт его оттуда.

Если случилось ДТП

• Европротокол. Без вызова ГИБДД аварию оформляют, если столкнулись две машины, вред причинён только машинам, пострадавших нет и у обоих водителей есть ОСАГО. Лимит - до 100 000 ₽; до 400 000 ₽, если ДТП зафиксировано на фото через приложение (например, «Госуслуги Авто») и разногласий нет; при разногласиях - до 200 000 ₽ при фотофиксации.
• Прямое возмещение убытков. Если вред причинён только машинам и у всех участников есть ОСАГО, потерпевший обращается к своему страховщику.
• Срок. Страховщик рассматривает заявление и выплачивает деньги или выдаёт направление на ремонт в течение 20 календарных дней (не считая нерабочих праздничных дней) с момента получения полного пакета документов. Для легковых машин граждан основной способ возмещения - ремонт на станции техобслуживания.
• Лимиты. До 400 000 ₽ за вред имуществу каждого потерпевшего и до 500 000 ₽ за вред жизни и здоровью каждого потерпевшего. Лимиты не менялись с 2014 года; в 2026 году обсуждается их повышение (в сентябре Минфин поддержал идею, есть законопроект о 2 млн ₽), но закон пока не принят.
• Регресс. Страховщик вправе потребовать выплаченную сумму с виновника, если он был пьян, не имел права управления, скрылся с места ДТП, не был вписан в ограниченный полис, попал в ДТП вне периода использования или сообщил при покупке ложные сведения, из-за которых премия оказалась ниже.

Цена в разных городах

Тот же водитель и та же машина, но собственник прописан в другом городе. Меняется только территориальный коэффициент (КТ), поэтому цена растёт и падает пропорционально ему. КТ берут по прописке собственника, а не по месту, где ездит машина.

Цена по мощности

Коэффициент мощности (КМ) берут по лошадиным силам из СТС или ПТС. Строка, выделенная жирным, - мощность из базового расчёта (150 л.с.); остальные данные те же.

Посчитать со своими данными Калькулятор уже заполнен данными этого водителя

Как оформить полис

1. Проверьте класс КБМКласс каждого водителя хранится в автоматизированной информационной системе ОСАГО (АИС ОСАГО). Посмотреть его можно бесплатно в личном кабинете Национальной страховой информационной системы (НСИС), вход через Госуслуги.
2. Подготовьте документыНужны паспорт страхователя (и собственника, если это разные люди), СТС или ПТС/ЭПТС и водительские удостоверения всех, кого вписываете. Диагностическая карта для ОСАГО на легковую машину в личном пользовании не нужна с августа 2021 года.
3. Сравните предложенияКоэффициенты у всех страховщиков одинаковые, а базовую ставку каждый страховщик выбирает сам внутри коридора 1 399–8 665 ₽. Поэтому один и тот же полис у разных страховщиков стоит по-разному.
4. Оформите электронный полисЭлектронный полис (е-ОСАГО) оформляют на сайте страховщика или через агрегатор. Он равнозначен бумажному; распечатывать его не обязательно, инспектору можно показать полис на экране телефона.
5. Проверьте полисДействует ли полис, проверяют бесплатно на сайте НСИС по госномеру, VIN или номеру полиса.

Частые вопросы

Что ещё посчитать

• ОСАГО без аварий Класс 13, КБМ 0,46 - нижняя ступень шкалы.
• ОСАГО после ДТП Как одно ДТП роняет класс 3 до класса 1.
• ОСАГО для пенсионера КВС водителя старше 59 лет со стажем больше 14 лет - 0,83.
• ОСАГО в 25 лет Коридор ОСАГО для водителя 25 лет со стажем 5 лет.

Калькулятор КБМ Без ограничений Сезонный полис Мощность и КМ Все коэффициенты

Источники

• Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У - базовые ставки и коэффициенты ОСАГО
• Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» - лимиты выплат, европротокол, регресс
• КоАП РФ, статья 12.37 - штрафы за езду без ОСАГО и с нарушением условий полиса
• Национальная страховая информационная система (НСИС) - проверка полиса и класса КБМ
• Банк России - устанавливает тарифы ОСАГО

Сайт не страховая компания и не агент. Расчёты и информация на сайте справочные и могут содержать неточности: точную цену полиса называет страховщик.